Cela dit, l’indemnité ne vous sera versée qu'à partir du deuxième mois.
De plus, l'indemnité légale n'est pas calculée sur base des revenus réels que vous perdez. Il s’agit d'un montant forfaitaire calculé sous forme d'une indemnité journalière qui dépend de votre situation familiale et de la durée de votre incapacité. A partir du 2e mois et jusqu’au 11e si vous ne pouvez toujours pas travailler, vous percevrez une indemnité de 41,19 €/jour en tant que personne seule, de 53,99 € si vous avez charge de famille et de 33,13 € en tant que cohabitant. On est sans doute loin de ce que vous gagnez comme indépendant.
Revenu garanti
C’est le meilleur moyen de vous protéger contre le risque de perte de revenus après une maladie ou un accident : souscrire une assurance revenu garanti.
En voici les avantages :
- Elle vous verse un revenu mensuel de remplacement suffisant pour compenser votre perte de revenu en tant qu’indépendant ;
- Cette rente mensuelle vous sera payée pendant toute la durée de votre incapacité, qu’elle soit temporaire ou durable ;
- Vous avez le choix entre une rente fixe pendant toute la durée du contrat ou une rente indexée chaque année sur l’évolution du coût de la vie ;
- Cette rente est calculée au prorata de votre degré d'invalidité ; si ce degré est supérieur à 66%, vous recevez une rente complète ;
- La prime de votre assurance est considérée comme frais professionnel déductible.
Prime adaptée
En échange de la rente déterminée suivant les critères ci-dessus, vous payez une prime mensuelle à l'assureur. Voici les éléments qui permettent d’en fixer le montant :
- votre âge au moment du démarrage de la police (plus jeune vous êtes, moins chère elle sera)
- le délai de carence (période pendant laquelle vous n’avez pas droit à l’indemnité)
- votre âge à l'expiration de la police (une couverture jusqu'à 60 ans est moins chère qu'une couverture jusqu'à 65 ans)
- l'indexation ou non de la rente
- les types de risques (maladies et/ou accidents) que vous souhaitez couvrir
De 60 à 65 ans
De nombreux indépendants ont souscrit une assurance revenu garanti jusqu’à un âge compris entre 60 et 64 ans car, dans le précédent régime de pension, il était encore possible de prendre sa pension anticipée à cet âge-là. Ce n’est désormais plus le cas, au minimum, avant 63 ans. Raison pour laquelle Assuralia a publié un nouveau code de conduite visant à permettre à tous ceux qui le souhaitent de relever l'âge d’échéance de leur contrat, sans questionnaire ni examen médical. Cela peut avoir un impact sur la prime, mais l’assureur doit proposer des solutions alternatives à prime constance, comme par exemple l’augmentation du délai de carence.