En 2025, il faudra attendre 66 ans et 67 ans en 2030. Il est encore possible de prendre, sous certaines conditions, une retraite anticipée à 62 ans (notamment d’avoir au moins eu 40 ans de carrière) mais ce n’est pas sans conséquence sur le montant de la pension car il est notamment calculé selon la durée de la carrière. Si celle-ci est plus courte, le montant attribué le sera également. Salariés et indépendants ne reçoivent par ailleurs pas le même montant chaque mois : les premiers bénéficient d’en moyenne 1.100 € brut, les seconds doivent se contenter de 900 €.
Préparez votre pension financièrement
Même si la retraite semble loin quand on est jeune, mieux vaut épargner le plus tôt possible pour pouvoir s’offrir un complément de retraite suffisant. Plusieurs types de pensions complémentaires sont à votre disposition.
Le deuxième pilier regroupe les pensions complémentaires souscrites par le biais de l’employeur ou, pour les indépendants en société, par le biais de cette dernière. Pour les salariés, il s’agit essentiellement de l’assurance groupe. Elle leur permet de constituer auprès d’un organisme financier, via leur employeur, un capital dont ils peuvent disposer à l’âge de la retraite. Les indépendants, eux, opteront pour la pension libre complémentaire ou PLCI. Elle existe sous deux formes fiscalement déductibles.
Le troisième pilier est formé des produits de pension complémentaire individuels et fiscalement avantageux : l’épargne à long terme et l’épargne-pension. La première permet d’épargner jusqu’à 2.260 € sous la forme d’une assurance vie en bénéficiant d’un avantage fiscal. Dans le cadre de la seconde, les travailleurs, salariés ou indépendants, se constituent eux-mêmes une pension complémentaire auprès d’une banque (fonds d’épargne-pension) ou d’une compagnie d’assurances (assurance épargne-pension). Cette pratique encouragée par l’Etat permet de profiter d’un avantage fiscal de 30 % sur le montant déposé chaque année, actuellement plafonné à 940 € par personne et par an.
Vous êtes salarié ? Si vous bénéficiez d’une assurance groupe souscrite par votre employeur, elle peut parfaitement être combinée avec une assurance vie individuelle ou une épargne-pension.
Vous êtes indépendant ? Si vous êtes dirigeant d’entreprise indépendant, vous commencerez par souscrire une PLCI, à laquelle vous pourrez ajouter une assurance groupe ou un engagement individuel de pension (EIP), contractés par votre société. N’oubliez pas de tenir compte de la règle des 80%, qui interdit à l’ensemble formé de la pension légale et des pensions extralégales du 2e pilier, d’excéder 80 % de la dernière rémunération.
N’oubliez pas le 4e pilier : limités fiscalement, les 2e et 3e piliers ne suffiront sans doute pas à vous permettre d’aborder votre retraite sans soucis financiers. N’hésitez donc pas à faire usage du quatrième pilier de pension, à savoir toutes les possibilités d’épargne individuelle qui vous aideront à conserver votre niveau de vie. Diverses formules d’épargne à long terme existent dont les placements en assurance vie.